Har du et kreditkort eller en bankkonto, der tillader dig at overtrække? Hvis du har benyttet dig af muligheden for at købe på kredit eller for at overtrække din konto, så vil du sikkert have stødst på denne form for rente. På samme måde som det ikke er gratis at låne penge, så er det heller ikke gratis at bruge sit kreditkort eller overtrække sin bankkonto. Om der er tale om brug af et kreditkort, kassekredit eller et bevilliget overtræk, så vil man skulle betale en rente og i nogle tilfælde et gebyr. Størrelsen på renter og gebyrer varierer alt efter hvilken bank man har, ligesom de kan påvirkes af andre faktorer, som f.eks. svingninger på de globale markeder. I denne artikel kigger vi nærmere på hvad overtræksrenten egentlig er og ikke mindst hvordan man undgår den. Så hvis du gerne vil sikre dig de bedste betingelser, kan du med fordel læse med. Du kan også læse mere på kredittkortinfo.no/overtrekksrente.
Overtræksrenten forklaret
Når din konto går i minus, så vil du i de fleste tilfælde skulle betale en rente oven i det beløb, som din konto er i minus med. Der er dog forskel på størrelsen af renten, alt efter hvilket kreditkort, kassekredit eller bank du har. I nogle tilfælde vil det heller ikke være nødvendigt at skulle betale renten med det samme, men først efter en vis periode. Overtrækstrenten er i sin enkelthed den betaling, banken tager, for at giver dig lov til at bruge penge du ikke har, hvad end det er på dit kreditkort eller via den kassekredit du har. I og med der er forskel, på om man har brugt et kreditkort, en kassekredit eller ens konto er gået i minus på grund af en regning der ikke var dækning for, vil man altså skulle betale tilbage. Men hvor meget og hvornår, afhænger som sagt af nogle forskellige faktorer. Lad os se nærmere på dem:
Overtræksrente på almindelig konto
Hvis der af en eller anden grund ikke er penge på din konto og en regning eller betaling trækkes, så vil din konto automatisk gå i minus, selv hvis du ikke har en kassekredit. Banken kan nemlig selv vælge om de vil afvise betalingen med det samme eller om de vil lade den gå igennem i første omgang. Hvis sidstnævnte er tilfældet, så vil man i de fleste tilfælde ikke blive mødt af en rente, men i stedet af et gebyr, der skal betales fordi at banken i princippet har lagt ud for dig. Det kan godt være at du ikke har accepteret dette, men det er ikke noget du har indflydelse på, da det er op til dig, at sikre, at der altid er dækning på din bankkonto.
Overtræk på kassekredit
Er du en af de mange danskere, som har en kassekredit i banken, så vil have accepteret nogle forudaftalte ramme, for hvordan det vil se ud, når du bruger af din kassekredit og herefter skal betale det brugte beløb tilbage. For mange vil det ske af sig selv, når der går løn ind på kontoen og man vil derfor ikke betale andet end det, der allerede er aftalt med banken. Men er din løn ikke stor nok til at dække dit overtræk, træder andre vilkår i kraft.
Disse vil også være at finde i den aftale du har accepteret. Hvis du f.eks. har brug 25.000 kr. og din indkomne løn er 20.000 kr. viskal du betale overtræksrente på de resterende 5.000 kr.
Overtræksrente på kreditkort
Overtræksrenten er af flere grunde en smule mere kompliceret, når der er tale om kreditkort. Som med en kassekredit har man på et kreditkort, en forudaftalt kreditramme, som man ikke kan overgå, men der hvor de to former for kredit adskiller sig fra hinanden, er når det kommer til hvordan renten betales tilbage. Modsat en kassekredit, så kommer de fleste kreditkort i dag med en rentefri periode på et sted mellem 30 og 45 dage. Det betyder, at hvis man sørger for at dække sit overtræk indenfor denne periode, så vil man slet ikke skulle betale en overtræksrente. Det er først hvis man går ud over perioden, at man skal betale.
Overtræksrenten er noget, som man med sikkerhed vil blive ramt af, hvis man har en kassekredit eller et kreditkort – eller er det? Er der noget man kan gøre, for at sikre, at man ikke skal betale denne rente? Banken eller lånevirksomheden skal selvfølgelig drive en forretning og skal derfor tjene penge på at give dig en kredit, hvad end det er en kassekredit eller den kredit man får adgang til, når man har et kreditkort. Det er dog ikke ensbetydende med, at det er overtræksrenten, der skal betale for denne risiko. Der findes nemlig noget man kan gøre, for at undgå at komme til at betale denne rente, men hvad er det?
Hvorfor er der overhovedet en rente?
Der er en grund til, at vi betaler renter, når vi bruger vores kreditkort eller kassekredit. Faktisk er der flere og det handler ikke bare om, at bankerne vil tjene penge på os – selvom det selvfølgelig også spiller ind. Men renter har faktisk en dybere økonomisk mening. Når banken lader dig bruge penge på dit kreditkort, kunne de have brugt de samme penge på noget andet. De kunne have investeret dem eller lånt dem ud til andre. Så når du betaler rente, er det sådan set en slags godtgørelse til banken for, at de ikke kan bruge pengene til andre formål. Det professionelle ord for dette er “alternativomkostninger” men hvis man skærer ind til benet, så er det blot en mere fin måde at sige “Det, som banken går glip af”.
En anden grund til at man skal betale renter (måske den vigtigste) er risikoen banken tager. Banker er nemlig opmærksom på, at der er en chance for, at nogle kunder ikke kan betale deres overtræk tilbage og den risiko skal dækkes ind et sted. Det gør de ved at opkræve renter på lån og kreditter. På den måde kan de, der faktisk betaler, være med til at dække tabet fra dem, der ikke gør. Det er f.eks. også derfor, at renten på et kreditkort er højere end på et boliglån. Ved boliglånet har banken jo huset som sikkerhed. Men når det kommer til kreditkort, har banken ikke den samme sikkerhed og ville stå med et økonomisk tab til følge.
En tredje faktor er det, at ting bliver dyrere med tiden. I dag koster en liter mælk noget mere end den gjorde for 10 år siden. Dette kaldes inflation, og det betyder i sin enkelthed, at penge bliver mindre værd over tid. På et kreditkort eller en kassekredit har det minimal indflydelse, men når det kommer til lån, som man betaler af over længere tid – oftest flere år – så vil banken miste penge, da pengenes værdi er blevet mindre. Her kommer renten ind i billedet, som bankens metode til at kompensere for pengenes tab af værdi over længere tid. Det er også vigtigt at huske på, at det ikke er gratis at drive bankforretning. Der er mange udgifter, herunder lokaler, drift og lønninger. Alt disse ting tilsammen er årsagen til renten.
Er det overhovedet muligt at undgå overtræksrenter?
Om det er muligt at undgå overtræksrenter på kreditkort og kassekreditter, afhænger meget af den aftale man har indgået. På de fleste kreditkort får man en rentefri periode, hvilket gør, at man undgår overtræksrenten, så længe man dækker sit minus indenfor den angivne periode. Som udgangspunkt vil man skulle betale overtræksrente på en kassekredit, men alt efter hvilken aftale man har indgået med banken eller lånevirksomheden, kan der være tilfælde, hvor det er muligt at forhandle en rentefri periode, på samme måde som med et kreditkort. I sidste ende afhænger det af ens bank/lånevirksomhed og den indgåede aftale.
Hvis man virkelig ikke har lyst til at skulle betale en overtræksrente, så er det altså muligt at undgå det, hvis der er tale om et kreditkort. Hvis man vil være sikker på at undgå denne rente, så er det dog afgørende, at man sætter sig ind i de betingelser der følger med det valgte kreditkort. På den måde kan man få fuld klarhed over længden på perioden, men også eventuelle andre vilkår eller betingelser, der kan komme i spil og være med til at gøre, at man kommer til at betale en overtræksrente. Hvis man vil undgå renten på en kassekredit, så skal man først og fremmest finde ud af, om det er noget der automatisk følger med eller om det er muligt at forhandle sig til en rentefri periode, som man har på sit kreditkort.
Når alt kommer til alt, så er det at låne penge eller få kredit, en risiko for banken og en risiko, som de naturligvis skal have en form for sikkerhed for. Så hvis man helt vil undgå en rente på overtræk, skal man helt lade være, med at optage lån eller andre former for kreditter. Det er dog urealistisk for de fleste, så derfor er overtræksrenten noget, man får svært ved at undgå. Det er dog muligt, men det kræver at man sætter sig godt ind i de betingelser og vilkår der følger med kreditten eller kreditkortet. Ved at have overblik over hvilke krav der stilles til en, kan man lettere navigere igennem det at sørge for, at ens kredit ikke fordrer, at man skal betale overtræksrente – i hvert fald når det kommer til et kreditkort. Er du interesseret i en kassekredit, så er det som sagt en snak, man skal tage med sin bank.